Kredite und Vorsorge

Seit Einführung der Studiengebühren an vielen Unis in vielen Bundesländern, sind junge Menschen oft dazu gezwungen, sich schon frühzeitig mit dem Thema Darlehen und Kredite sowie Ratenzahlungen und Zinssätze auseinander zu setzen. Um ihr Studium finanzieren zu können, sind sie auf Hilfe der Banken angewiesen und brauchen zusätzlich Gelder für ihren Lebensunterhalt. Das kann schon mal ganz schön viel auf einmal werden und dabei ist es immens wichtig, dass man gut beraten wird. Vielleicht möchte man auch schon frühzeitig die Weichen für eine private Finanzvorsorge stellen. Um all das unter einen Hut zu kriegen, bedarf es einer gut kalkulierten Finanzplanung, die eigentlich nur vom Fachmann geleistet werden kann. In einer neuen Stadt und in unbekanntem Umfeld ist es oft gar nicht einfach da einen vertrauenswürdigen Fachmann zu finden. Doch der ist gerade am Anfang wichtig, damit man eine gute „Einführungsvorlesung“ in das Thema erhält.

Ein Zuhause für Bankangelegenheiten

Gut, wenn man seine Hausbank beim Umzug in den neuen Lebensabschnitt dabei hat. Doch nicht immer bleiben Studenten im gleichen Ort wie zur Schulzeit oder in der Nähe ihres Heimatortes und bei ihrer Hausbank. Günstige Angebote anderer Banken und der Vorteil der örtlichen Nähe zum Servicezentrum lassen viele junge Menschen ihre Bank wechseln und ein neues Konto am neuen Standort eröffnen. Wer sich nicht auf die Bankberater allein verlassen will, der sollte sich um eine private Beratung bemühen, durch einen selbstständigen und unabhängigen Finanzberater. Den kann man über Empfehlungen am besten finden und sich in Sachen Finanzen, Kredite, Tilgungs- und Zinsraten ausführlich und persönlich beraten lassen. Während in der Bank häufig wenig Zeit für detaillierte Nachfragen des relativ ahnungslosen Finanzneulings ist, kann der selbstständige Berater auch “Hausbesuche” machen, wo man auch noch so einfach und profan scheinende Fragen in aller Ruhe bei einer Tasse Kaffee klären kann. Wie so oft im Leben wächst man mit seinen Aufgaben und mit der richtigen Einführung haben auch Neulinge in Finanzfragen schon bald Routine in der Erledigung der täglichen Finanzgeschäfte.

Dispo nur wenig günstiger

Die Mehrheit der deutschen Bankkunden kommt beim Überziehen ihres Bankkontos noch immer alles andere als günstig weg. Wer bei einem deutschen Kreditinstitut sein Girokonto überzieht, muss im Durchschnitt nahezu elf Prozent Zinsen dafür berappen. Damit verbleiben die derzeitigen Dispozinsen in etwa auf Vorjahresniveau.

Im Schnitt hebt jeder sechste deutsche Bankkunde von Zeit zu Zeit mehr Geld ab, als auf seinem Girokonto gutgeschrieben ist. Bei Zinsen von bis zu 13 Prozent erweist sich der Dispozins als ein durchaus annehmbares Nebengeschäft für die Banken.

Referenzwert-Koppelung gesetzlich vorgeschrieben

Doch damit nicht genug: einige Kreditinstitute haben im vergangen Jahr ihre Dispozinsen sogar noch erhöht. Hierfür können sie in viele Fällen nicht einmal abgestraft werden, da deutsche Banken laut einem seit Juni 2010 geltenden Gesetz ihre Dispozinssätze an einen Referenzwert koppeln müssen. Dementsprechend haben einige Banken ihren Dispozins an einen festen Referenzwert gebunden. Sie richten die Höhe ihrer Dispozinsen danach aus, wie hoch oder niedrig dieser Referenzwert ausfällt.

Schuldner können sich freuen: am 1. Juli trat eine Gesetzesänderung in Bereich Pfändungsschutz in Kraft. Ab jetzt können Schuldner weiterhin ein Girokonto betreiben und ihren Zahlungsverkehr erledigen. Für ihr Konto erhalten sie einen Pfändungsschutz für einen Betrag von bis zu 985,15 Euro im Monat. Guthaben bis zu dieser Höhe ist vor dem Zugriff von Gläubigern sicher.

Seit Juli gibt es ein so genanntes Pfändungsschutzkonto, auch P-Konto genannt. Nun wird auch Menschen mit Schulden der Anspruch auf ein eigenes Girokonto gewährt, welches sie zur Sicherung ihres Lebensunterhalts benötigen. Generell hat jeder Kontoinhaber die Möglichkeit, sich ein solches P-Konto einzurichten. Dabei kann das bereits vorhandene Girokonto innerhalb von vier Tagen in ein P-Konto umgewandelt werden. Für Gemeinschaftskonten gilt dies jedoch nicht.

Ein wenig anders verhält es sich bei der Neueröffnung eines Kontos. Die gesetzliche Neuregelung gibt keine deutliche Auskunft darüber, ob ein Kreditinstitut eine potentiellen Kunden den Antrag auf ein P-Konto stattgeben muss. Jede Bank entscheidet eigenmächtig, ob derartiges möglich ist oder nicht.

Die Bank kann unter bestimmten Umständen den monatlichen Pfändungsschutz erhöhen, wenn die dringende Notwendigkeit dafür besteht. Zum Beispiel ist dies möglich, wenn der Kontoinhaber Unterhaltszahlungen zu leisten hat. In einem solchem Fall kann gegen Vorlage der entsprechenden Nachweise ein Antrag auf Erhöhung des Pfändungsschutzes gestellt werden.

Pro Kontoinhaber ist nur ein Pfändungsschutzkonto zulässig. Das jeweilige Kreditinstitut meldet das P-Konto aus diesem Grund bei der Schufa. So kann die Bank überprüfen, ob der Kontoinhaber bereits ein P-Konto bei einem anderen Kreditinstitut eröffnet hat.

In der Bundesrepublik gibt es immer mehr Fälle des so genannten Skimmings. Es handelt sich dabei um Straftaten, bei denen die Täter gezielt Geldautomaten in Banken manipulieren und auf diese Weise EC-Karteninformationen ihrer Opfer ausspionieren. Anschließend leeren sie die Konten der Betroffenen. Laut neuester Statistik des Bundeskriminalamts entstand 2009 in der Bundesrepublik durch Skimming ein Gesamtschaden von rund 40 Millionen Euro.

Insgesamt 964 Geldautomaten wurden im vergangenen Jahr in der Bundesrepublik manipuliert. Die Täter installierten an den betroffenen Automaten Mini-Kameras und ähnliches, um an die Kontodaten ahnungsloser Bankkunden zu gelangen und im Anschluss ihr Guthaben zu erbeuten. Im Vergleich zu 2008 haben die Fälle von Skimming im vergangenen Jahr um 20 Prozent zugelegt.

Die meisten Betrugsfälle gab es in Nordrhein-Westfalen. 2009 wurden hier insgesamt 661 Geldautomaten manipuliert. Auf dem zweiten Platz der Statistik kam Berlin mit insgesamt 363 Fällen von Manipulation.

Die Beamten des BKA gehen jedoch von einer weitaus höheren Dunkelziffer aus. Viele Banken zeigen derartige Delikte nicht an, um ihr Image nicht zu gefährden.

Der technologische Fortschritt geht auch am Bankwesen nicht spurlos vorbei. In der heutigen Zeit ist es nicht mehr notwendig, die Hausbank aufzusuchen, um Vorgänge der Kontoführung durchzuführen.

Auf der diesjährigen Cebit wurden erstmal zukunftsorientierte Anwendungen vorgestellt, welche eine mobile Kontoführung ermöglichen. So stellte der IT-Dienstleister der Sparkassen-Finanzgruppe auf der Computermesse in Hannover in einer Technologiestudie vor, wie die Zukunft von Bankberatung und Online-Banking aussehen sollte. Kunden der Sparkasse werden in nicht allzu ferner Zukunft die Möglichkeiten haben, ihr Konto ebenfalls online per Multi-Touch zu verwalten. Die Internet-Filiale mobile wurde eigens zu diesem Zweck entwickelt. Diese Technologie ermöglicht ein sicheres Online-Banking über Smart Phones. Kunden der Sparkasse werden zukünftig von unterwegs aus direkt auf ihr Konto zugreifen können, wenn sie ein iPhone, Blackberry oder ein ähnliches Gerät besitzen. Diese neue mobile Form der Kontoführung ist auf der Grundlage von OSPlus-Internet-Filiale möglich. Diese Software erkennt automatisch verschiedene Endgeräte und stellt die Kontoinformationen gemäß dem jeweiligen Gerätetyp optimal dar.

Über die Internet-Filiale mobile können nicht nur Informationen über den gegenwärtigen Kontostand und die Umsätze abgerufen werden. Ferner ist es ebenfalls möglich, einzelne Überweisungen zu tätigen oder über das Girokonto das Prepaid-Guthaben eines Handys auf zu laden.

Die Sparkasse möchte mit diesen technischen Neuerungen vor allem Kunden ansprechen, die sich für Technik und für das Internet begeistern.

Beim Überweisen von Geldbeträgen können einem schnell kleine Flüchtigkeitsfehler unterlaufen. Es genügt schon ein kleiner Zahlendreher in der Kontonummer des Empfängers und schon gelangt der überwiesene Betrag auf auf einem falschen Konto.

Bei den meisten deutschen Banken und Geldinstituten gelten seit 31. Oktober 2009 neue Allgemeine Geschäftsbedingungen (AGB). Die Geschäftsbedingungen wurden geändert, da zum gleichen Zeitpunkt eine neue EU-weite Richtlinie für Zahlungsdienste in Kraft getreten ist.

Mit den neuen AGB hat sich für den Kunden einiges geändert. Kreditinstitute gleichen seither die Namen und Kontonummern des Empfängers nicht mehr ab. Sie buchen statt dessen das Geld direkt auf das Girokonto, das der angegebenen Kontonummer zugeordnet werden kann. Hat der Überweisende bei den Angaben des Empfängers einen Fehler gemacht, dann ist das Geld in der Regel weg. Ob die Überweisung direkt am Schalter, online oder per Beleg getätigt wurde, ist dabei unerheblich. Aber was kann getan werden, wenn die Fehlüberweisung auffällt?

Je eher der Fehler auffällt, desto größer sind die Chancen, dass der Betrag noch gerettet werden, kann. Daneben spielt eine wichtige Rolle, wie kulant sich die eigene Bank verhält. Jedes Geldinstitut reagiert unterschiedlich auf einen derartigen Vorfall. Am meisten Glück hat wahrscheinlich, wer seinen Fehler noch am gleichen Tag bemerkt und diesen umgehend bei seiner Bank meldet. Wenn sich der Auftrag noch im System befindet und noch nicht ausgeführt wurde, dann kann sich er womöglich noch gestoppt werden. Ist der Auftrag schon bearbeitet, dann gestallte sich die Sache etwas schwieriger. In diesem Fall kann versucht werden, den Inhaber des Kontos ausfindig zu machen, der den Geldbetrag versehentlich erhalten hat. Kann er ausfindig gemacht werden, dann ist er gesetzlich zur Rückgabe des Geldes verpflichtet, um nicht der „ungerechtfertigten Bereicherung“ beschuldigt zu werden. Dies kann jedoch nur dann geschehen, wenn die Bank den Namen des Empfängers preisgibt.

Im Gegenzug dazu ist die eigene Bank zur Mithilfe verpflichtet. Sie hat sich darum zu bemühen, dass ihr Kunde einen falsch überwiesenen Geldbetrag zurück gebucht bekommt.

Um Zeit zur sparen und unnötigen Aufwand zu vermeiden, sollte vor dem Absenden einer Überweisung immer genau geprüft werden, ob alle Kontodaten korrekt sind.

In einem bekannten Sprichwort heißt es, „über Geld spricht man nicht“. Viele Deutsche scheinen sich dieses Sprichwort zu Herzen genommen zu haben.

Laut einer Umfrage des Institutes Forsa im Auftrag von Comdirect stimmt ein Großteil der Bundesbürger diesem Sprichwort. Geldangelegenheiten sind in Deutschland weitestgehend ein Tabuthema, so ein Ergebnis der Studie zum Anlageverhalten und Umgang mit Geld in Deutschland.

Die Deutschen reden nicht gerne und vor allem nicht mit jedem über Geld. Mit Freunden und Verwandten sprechen sie laut der Umfrage sogar häufiger über ihr Liebesleben, als über finanzielle Angelegenheiten. Die überwiegende Mehrheit von 85 Prozent findet sogar, dass bei Geld die Freundschaft aufhört. In jeder vierten Partnerschaft ist Geld gelegentlich ein Anlass zum Streit.

Offen über Geldangelegenheiten sprechen die Bundesbürger meist nur innerhalb der eigenen Familie oder mit ihrem Lebenspartner. So informieren 97 Prozent der Befragten ihren Lebenspartner darüber, wie viel Geld sie verdienen. Ihm bringen sie auch das höchste Vertrauen in Geldfragen entgegen. Finanzberatern traut hingegen nur jeder zweite Befragte in Geldangelegenheiten.

Die Deutschen schätzen ihre eigenen Finanzkenntnisse eher schlecht ein. Zwar kennt sich jeder Zweite laut eigener Angabe gut mit Möglichkeiten zu Geldanlage, wie beispielsweise Girokonten, aus. Mit vielen wirtschaftlichen Grundbegriffen kann rund ein Viertel der Bundesbürger nichts anfangen. Knapp 29 Prozent der Befragten ist gar die Bedeutung von Rezession unbekannt. Jeder Vierte weiß nicht genau, was sich hinter dem Begriff Inflation verbirgt.

Laut einer anderen Umfrage sparen die meisten Deutschen, um ihre Altersvorsorge zu sichern. In Zeiten der Wirtschaftskrise und des Demografischen Wandels ist es ungewiss, wie hoch die Renten in einigen Jahrzehnten ausfallen werden. Viele Bundesbürger gehen deshalb auf Nummer sicher und sorgen privat vor.

Wer wenig zahlen will wendet sich an die Direktbanken

Wie bei vielen anderen Finanzprodukten auch, können die Direktbanken den Kunden das gleiche Produkt teilweise viel billiger anbieten. Einen Dispokredit kann man hier schon ab sechs Prozent Zinsen, also für weniger als die Hälfte bekommen. Die Direktbanken sparen eine Menge Geld, weil sie kein dicht verzweigtes Filialnetz besitzen und weniger Personal beschäftigen, dieses Geld kommt den Kunden zugute, die dann weniger zahlen als bei den Filialbanken.
Es gibt allerdings auch unter den Direktbanken einige Kandidaten, die ihren Kunden Zinsen aufbürden, die knapp über zehn Prozent liegen. Wie man merkt gibt es teilweise große Unterschiede, gerade wenn es um Zinsen geht ist es daher wichtig die Konditionen der Banken zu vergleichen, um das günstigste Angebot zu finden und zu nutzen.

Die Revolving Card

Die Revolving Card ist in Deutschland eher weniger verbreitet, dafür aber in den USA umso mehr. Bei der Revolving Card bekommt der Kunde einen Kredit, dessen Kreditrahmen je nach der Bonität des jeweiligen Kunde festgelegt wird. Bis zu diesem Betrag kann der Kunde dann innerhalb eines Monats einkaufen.  Jeden Monat muss der Kreditkarten- und Girokontoinhaber eine Mindestsumme von fünf bis zehn Prozent zahlen, der Rest kann allerdings erst einmal „stehen gelassen“ werden. Wie bei jedem Kredit gibt es auch bei diesem Zinsen, diese werden auf den Restbetrag und alle folgenden Umsätze erhoben. Das kostet den Kunden einen Menge Geld, denn die Zinsen liegen bei 15 bis 20% im Jahr. Da die Mindestrückzahlung kaum die Zinsen deckt muss der Kunde selbst handeln und einen Teil oder die kompletten Kreditschulden abbezahlen. Die Banken gehen aber davon aus, dass die meisten Kunden zu faul sind irgendwelche Sondertilgungen vorzunehmen und lieber auf ihren Schulden sitzen bleiben.
Wenn der Kreditrahmen ausgeschöpft ist und man eine Tilgung vorgenommen hat bekommt man von der Bank die getilgte Summe direkt wieder als Kredit zur Verfügung gestellt. Es kann also ein Kreislauf entstehen, bei dem die Schulden immer größer werden und der Kunde schnell den Überblick verliert. Studenten sollten also von dieser Kreditkarte lieber die Finger lassen.